マイホーム購入を検討する上で、どのように予算を決めるかは頭の痛い問題です。

住宅取得費用は高額であり、手元資金だけで賄うことは現実的ではありませんので、多くの方が住宅ローンを利用しています。

住宅ローンは借金なので、どのように返済するかを考えねばならず、借入金額の決定には多角的な視点が必要です。

そこで今回は、年収500万円の住宅ローンはいくら借りられるかについて解説します。借入額の決定に不安を感じている方は、ぜひとも最後までお付き合い下さい。

年収500万円の住宅ローンの借入可能額

年収500万円の住宅ローンの借入可能額の目安を、『2020年度 フラット35利用者調査』を用いて、以下の項目に沿って見ていきます。

借入可能額が返済可能額とは限りませんので、予算を決める上での目安に留めて下さい。

・年収倍率から考える借入可能額

・返済負担率から考える借入可能額

順番に解説します。

年収倍率から考える借入可能額

年収倍率は住宅取得費用が年収の何倍に相当するかを比率で表したもので、5〜7倍が適切な倍率といわれており、全国平均の数値は6.7倍となっています。

年収500万円の場合、借入可能額は2,500〜3,500万円を目安にするとよいでしょう。

ただし、頭金を含めた金額をもとにしているので、単純にこの数値だけで借入額を決めることはおすすめできません。

返済負担率から考える借入可能額

返済負担率は年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合のことであり、20〜25％が適切な割合といわれ、全国平均の数値は22.2％となっています。

年収500万円の場合、月々の返済額は8.3〜10.4万円となりますので、家計の収支を洗い出した上で、無理なく返済できるラインを見極めて借入額を検討しましょう。

フラット35の基準で見ると、年収500万円の返済負担率は35％が上限であり、月々の返済額は14.5万円となり、一般的な目安と比較して開きがあることに注意して下さい。

年収500万円の住宅ローンの借入額を決めるポイント

年収500万円の住宅ローンの借入額を決めるポイントをまとめています。最適な借入額の判断は、家計の状況や家族構成などケースバイケースなので、自分たちの暮らしに合った返済プランをたてることが重要です。

・住宅ローンの借入額は年収の5倍～6倍程度にする

・一般的な返済負担率の平均値から考える

・年収500万円の人が用意する頭金の平均額を参考にする

順番に解説します。

住宅ローンの借入額は年収の5倍～6倍程度にする

※『2020年度 フラット35利用者調査』より

一つ目のポイントは、住宅ローンの借入額を年収の5〜6倍に留めることです。

上記の表は、建物種別ごとの年収倍率をまとめており、平均数値ではありますが、多くの方が5〜7倍程度に借入額を留めていることが分かります。

頭金次第ではあるものの、十分に返済可能なラインであると考えてよいでしょう。

一般的な返済負担率の平均値から考える

※『2020年度 フラット35利用者調査』より

一般的な返済負担率の平均値から考えることもポイントの一つです。

上記の表は、建物種別ごとの返済負担率の平均値をまとめたもので、目安である20〜25％以内に留まっています。

審査基準は30〜35％ですが、上限に近い借入は適切な返済プランとはいえませんので、自分たちが無理なく返済できるラインを把握することが重要です。

注意点として、返済負担率の計算には他の借入も含まれますので、自動車ローンや奨学金などの返済状況を把握しておかなければなりません。

年収500万円の人が用意する頭金の平均額を参考にする

年収500万円の人が用意する頭金の平均額を参考にすることも借入額を決めるポイントです。

頭金の目安は住宅取得費用の1〜2割程度とされていますが、具体的な金額が気になる方も多いでしょう。

2020年度のフラット35利用者調査を見ると、世帯年収602万円で頭金を404万円用意していることが分かります。

頭金の有無は借入額に直結する問題なので、現在の手元資金をもとに予算を決めるとよいでしょう。

金利パターンから考える年収500万円の住宅ローン

住宅ローンは借入金額が高額であり、返済期間も長いため、金利プランの選択も借入額を決める判断に影響を与えます。それぞれの金利タイプの特徴を把握して、自分たちに合ったプランを選びましょう。

・変動金利型の住宅ローン

・固定金利期間選択型の住宅ローン

・固定金利型の住宅ローン

順番に解説します。

変動金利型の住宅ローン

変動金利型は返済途中に定期的に金利が見直されるタイプのローンです。

半年ごとに金利が見直され、毎回の返済額についても、元利均等返済では5年ごと、元金均等返済は金利変動に伴い見直されます。

他のタイプに比べ金利が安いものの、返済開始時に総返済額がいくらになるか分からないため、金利の動向に注意が必要です。

固定金利期間選択型の住宅ローン

固定金利期間選択型は契約時に固定期間を選び、期間終了後に変動金利型へ移行または、再度固定期間を選択できるタイプのローンです。

変動金利型同様に、契約時点では総返済額が分からないものの、固定金利期間中は金利が変わらず、期間が短いほど当初の金利が低くなります。

固定金利型の住宅ローン

固定金利型は返済途中で、借入開始時の金利が変動しないタイプのローンです。

借入開始時点で総返済額が確定するため、返済プランを立てやすいものの、変動金利型に比べると金利が高めに設定されていることが特徴といえます。

今よりも金利が下がる見通しは少ないので、ある意味では理想的な住宅ローンといえますが、金利上昇のリスクを取れば、支払額を抑えられるので、判断が難しいところです。

年収500万円の住宅ローンの返済シミュレーション

年収500万円の住宅ローンの返済シミュレーションを以下のケースごとにまとめています。自分たちの家計の状況を見極めて、無理のない返済プランを立てて下さい。

※返済期間35年、元利均等返済、固定金利1.44％・変動金利0.65％でそれぞれ算出

・年収倍率5倍のケース

・返済負担率25％のケース

・返済期間ごとのケース

順番に解説します。

年収倍率5倍のケース

年収倍率を5倍とした際の借入額は2,500万円となり、返済プランは上記の表の通りです。

金利タイプによる返済額の差はありますが、家計にゆとりを持たせたプランといえるでしょう。

他の借入が多く、手元資金が手薄な場合は、月々の返済額を抑えることが望ましいので、借入予算の決定は慎重に対応して下さい。

返済負担率25％のケース

返済負担率25％では、借入額は3,429万円となり、返済プランは上記の表の通りです。

年収500万円の手取り月収は約33万円なので、約3割が返済に回る計算となりますが、税金や修繕費用の積み立てなどマイホームの維持費についても考えなければなりません。

生活費などの出費は人それぞれですが、教育費や老後の蓄えを貯金することを考えると、これ以上借入を増やさない方がよいでしょう。

返済期間ごとのケース

上記の返済負担率25％のケース（固定金利）で、返済期間を短く設定した結果は表の通りです。

返済期間を10年短く設定すると、総返済額は282万円下がるものの、月々の返済額は3.3万円増えるので、家計への負担は大きなものとなるでしょう。

返済期間を決める際は、定年を迎えるまでに完済できるようにするなど、注意すべき点は返済額だけではありません。

年収500万円の住宅ローンに関するよくある質問

年収500万円の住宅ローンに関するよくある質問をまとめています。借入額の決定に悩まれてる方は、他の方の疑問点を自分たちに置き換えて考えてみましょう。

・住宅ローンを最大借入可能額まで借りない方がいい？

・年収500万円で住宅ローンを借りる場合どんな生活になる？

・金融機関の審査では年収以外に何が基準になる？

順番に解説します。

住宅ローンを最大借入可能額まで借りない方がいい？

後々の返済のことを考えると、上限近くまで借りることはおすすめできません。

収入は増えることもあれば、減ることもありますので、過度の借入は返済プランの破綻に繋がる可能性があります。

また、金利の上昇により返済額が増えることも想定されますので、余裕を持った返済プランを立てることが重要です。

年収500万円で住宅ローンを借りる場合どんな生活になる？

どんな生活になるかは人それぞれではありますが、平均年収よりも高いので、支出に気を付けておけば問題はないでしょう。

現在の年齢・家族構成・生活レベルを加味した上で、家計の収支を洗い出して、無駄な出費をできるだけ減らす努力が求められます。

金融機関の審査では年収以外に何が基準になる？

金融機関の審査は収入だけでなく、総合的に判断されるものです。

具体的には、健康状態・勤続年数・完済時の年齢・その他の借入状況などが挙げられます。

また、金融機関によっても審査の基準が異なることに注意が必要です。

まとめ：年収500万円の住宅ローンの借入額を知って資金計画を進めよう

マイホームの購入において、予算決めは難しい問題です。初めての家づくりではあれもこれもと要望が多く、予算が増えていきがちですが、過度な借入は快適な暮らしの妨げとなります。

まずは、年収500万円の住宅ローンの一般的な借入額を把握した上で、自分たちの家計に合わせた資金計画を立てることが重要です。

過度な借入により、返済に追われる状況では、快適な暮らしは実現できません。

建匠では、お客様の状況に合わせて、建てた後に困らない資金計画を提案しています。マイホームの資金計画にお悩みの方は、お気軽にモデルハウスへ足をお運び下さい。